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多高的利息是高利贷?是否构成非法经营罪?

2018年09月15日 01:40来源:未知手机版

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利息高利贷

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近期,常有朋友问笔者,我们经常谈到高利贷、套路贷,那到底多高的利息是高利贷?多高利息算高利贷,到底是同期央行放贷利率4倍以上?还是24%,但好像又有人说是36%?到底是哪一个呢?

高利贷是否是违法犯罪行为?

最开始,所谓高利贷,是央行同期贷款利率的4倍以上的贷款。

顾名思义,高利贷就是指利息高出正常水平的借贷行为。具体有多高?最高院和央行都确有明文规定,比如2002年央行公布的打击高利贷的通知,高利贷即央行公布的同期同档贷款利率4倍以上。

该规定为2002年《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定:民间个人借贷利率由借贷双方协商确定,但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的,应界定为高利借贷行为。

这一规定是司法实务中,也被法官接纳,这也是为何在大量的民事借贷纠纷中,至今仍有很多律师和当事人在要求对方支付利息是,会提出,要求借款方支付不超过同期央行贷款利率的4倍。

但是这个标准在实践中,相对而言比较麻烦,特别是在计算一些年代久远的借贷案件利率时,就需要

先找到同期央行的贷款利率,然后再进行核算。不过,该标准已经被新的标准取代。

24%和36%

根据2015年最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定:

“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”

也就是说,最新的司法解释确定24%高利贷的标准线。即民间借贷年利率超过24%的不到36%的,不受法律保护,所谓不受法律保护,就是还不还全凭自愿,告到法院,法院业

又规定,如果超过了36%,不仅不受法律保护,还不受法律认可,直接无效,给了的,超过部分还可以要回来。

放高利贷是否构成犯罪?是否构成非法经营罪?

从借贷主体上看,可以将放高利贷的行为分为个人间借贷和民间机构单位向公众放贷。前者一般发生在熟人、亲友之间,后者一般是由地下钱庄、无牌小贷公司面向不特定公众发放高息贷款的行为,

近年来,国内的确有判例,将民间高利贷行为定性为刑法第225条第4项的“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”,以非法经营罪定罪判刑。但是从最高院的相关批复和司法文件来看,将非法放贷、无资质放贷的行为非罪化是大势所趋。

第一,个人之间的高利贷,不论多高,都不是犯罪,甚至不违法。

所谓“民间借贷”,它泛指的是在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。我国的民法通则、合同法均有保护合法民间借贷关系的规定,特别是在亲友、熟人间的借贷,属于合法的民事行为,即便约定了好利息,也只是会导致高出24%的利息部分不受法律保护,但并不会导致借贷关系本身违法或者犯罪。

第二,无牌照以公司、机构或个人名义,面向不特定公众放贷的行为,是否构成非法经营罪?

关于个人之间放贷的行为不构成违法犯罪,其实争议并不大,存在争议较多的是这种面向不特定公众发放高息贷款行为。

根据我国刑法规定,非法经营罪是指违反国家规定,有相关非法经营行为之一,情节严重的。

何谓违反国家规定?

所谓国家规定,是指违反全国人民代表大会及其常务委员会制定的法律和决定,国务院制定的行政法规、规定的行政措施、发布的决定和命令。

根据1998年《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法(国务院令 第247号)》第四条规定,本办法所称非法金融业务活动,是指未经中国人民银行批准,擅自从事的下列活动:“~(三)非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖~”由此,贷款业务属于“国家规定”的金融业务。

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